मैं एक आशंका प्रकट करता हूं। नए साल के आपके संकल्पों की सूची में शारीरिक स्वास्थ्य से जुड़ी कुछ चीजें, मसलन वजन घटाना और अन्य बातें, शामिल हो सकती हैं, लेकिन हो सकता है कि आपने वित्तीय सेहत के लिए कोई संकल्प न लिया हो। चिंता मत कीजिए। मैं यहां वित्तीय विवेक की अच्छाई-बुराई की बात नहीं कर रहा हूं, बस कुछ आसान टिप्स बता रहा हूं जिनको अपना कर वर्ष 2011 में पिछले साल की तुलना में आप थोड़ा अमीर हो सकते हैं। इनमें खर्च करना, बीमा, निवेश और अक्लमंदी से उधार लेना शामिल हैं। ऐसा कहा जाता है कि सबसे लंबा सफर एक कदम से शुरू होता है। तो लीजिए, यहां हम आपको कुछ कदम बता रहे हैं जिनको आप उठाना चाहेंगे।
खर्च पर लगाम
अपने क्रेडिट कार्ड की परवाह करिये, यह भी आपकी परवाह करेगा। हमारे बुजुर्गों ने हमें क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करने की सलाह दी है। मैं सिर्फ यह कह रहा हूं कि इसका स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल करिये। पहला, अपने कार्ड इस्तेमाल को अपनी रोज की खरीद के साथ जोडिय़े। यह खरीद चाहे पेट्रोल पंप पर हो या सुपरमार्केट या अन्य स्थानों पर। इसे बड़ी खरीदारी के लिए मत रखिए। हर खरीद पर आपको रिवार्ड अंक मिलते हैं। आमतौर पर 100 रुपये खर्च करने पर एंक अंक। इन अंकों को तय समय में किसी उपयोगी या खूबसूरत चीज के लिए भुनाया जा सकता है। कुछ बैंकों में समय की सीमा है जिसमें अंक भुनाने होते हैं। यह सुनिश्चित कीजिए कि आपके अंक लैप्स न हो जाएं।
सिर्फ 'सिग्नेचर कार्डÓ या 'प्लेटिनम प्लस कार्डÓ की खूबसूरती देख कर इन्हें इक_ïा किए जाने से परहेज करें। इन कार्डों के इस्तेमाल पर आपको भारी सालाना शुल्क भी चुकाना पड़ सकता है। बैंकों के साथ कार्ड को 'फ्री फॉर लाइफÓ के तौर पर मुहैया कराए जाने के लिए मोलभाव करें। अगर ऐसा संभव नहीं है तो यह सुनिश्चित करने की कोशिश जरूर करें कि मौजूदा कार्ड को आप एकमुश्त शुल्क चुका कर फ्री कार्ड बना सकते हैं।
बैंक अक्सर यह प्रचार करते हैं कि आप 50 दिन की क्रेडिट अवधि का लाभ उठा सकते हैं। इसे लेकर सावधान रहें, यह अवधि आपके बिलिंंग साइकल की शुरुआत से 50 दिन होती है। यह भी याद रखें कि आपके द्वारा कार्ड बिल की आंशिक अदायगी के बाद भी फ्री ऋण की अवधि बनी रहती है। उदाहरण के लिए, अगर आपका मौजूदा बिल 1000 रुपये का है और आपने सिर्फ 100 रुपये का भुगतान कर दिया है और बाकी बचा हुआ है तो आपके द्वारा किए जाने वाले खर्च पर तुरंत मोटा ब्याज लगना शुरू हो जाएगा। इसलिए अपने पूरे बिल को एक बार में चुकाने की कोशिश करें। आवर्ती ऋण बोझ कम किए जाने का अच्छा तरीका है। इसके अलावा 'जीरो ईएमआईÓ योजनाओं के झांसे में कभी नहीं आएं, क्योंकि इनमें प्रोसेसिंग चार्ज को कुछ नहीं होता है, लेकिन ब्याज छिपा रहता है।
अगर आप ऑनलाइन खरीदारी को पसंद करते हैं तो फैशनऐंडयू डॉट कॉम या ब्रांडमाइल डॉट कॉम जैसी 'एग्रीगेटर डिस्काउंट साइटोंÓ पर साइन ऑन करेंं। ये साइटें कई चर्चित एवं नए ब्रांडों पर भारी डिस्काउंट की पेशकश करती हैं और इससे आपको एक बड़ी बचत करने में मदद मिल सकती है।
बीमा सुविधा
बीमा पॉलिसी को ऑनलाइन खरीदें और एजेंट के जरिये खरीदारी की तुलना में प्रीमियम पर 30 फीसदी से भी अधिक के डिस्काउंट का लाभ उठाएं। अगर आप अविवाहित हैं और आप पर आश्रित नहीं है तो जीवन बीमा नहीं खरीदें। लेकिन दुर्घटना, स्वास्थ्य और संपत्ति बीमा की खरीदारी से पीछे न रहें।
अगर आपने होम लोन लिया है तो अपने परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म कवर लें। बैलेंस मॉर्गेज रिडम्पशन कवर घटाए जाने के लिए यह अच्छा विकल्प हो सकता है। कोई भी फैसला लेने से पहले ठीक से गणना करें।
स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय कम प्रीमियम वाली योजना को प्राथमिकता दिए जाने की तुलना में परिचितों से परामर्श लें। बीमा खरीदने के लिए ऐसी कंपनी का चयन करें तो आपसी तौर पर दावों का निपटान करती हो और थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर (टीपीए) पर निर्भर नहीं हो।
उचित दरें और अन्य शर्तों के बारे में जानकारी के लिए बीमा की तुलना करने वाली वेबसाइटों को खंगालें। वैसे यह आप पर निर्भर करता है कि आप अधिक भुगतान रकम का चयन कर सकते हैं। इससे आपको प्रीमियम कम करने में मदद मिलेगी। हालांकि इस तरह का फैसला लेते वक्त बहुत ज्यादा आशावादी रुख न अपनाएं।
निवेश योजना
अगर आप नया ब्रोकिंग अकाउंट खोल रहे हैं तो सबसे पहले ऑनलाइन विकल्प पर ध्यान दें, क्योंकि ऑफलाइन विकल्प की तुलना में इसके लिए ब्रोकरेज शुल्क कम है। इसके अलावा अगर आप घर से कारोबार करते हैं तो असीमित इस्तेमाल वाले इंटरनेट प्लान को चुनें, क्योंकि यह दीर्घावधि में आपके लिए अधिक किफायती साबित होगा। आमतौर पर इमरजेंसी उद्देश्यों के लिए बैंक के बचत खातों में बहुत ज्यादा धन न रखें, क्योंकि आपको इस पर अधिक बचत नहीं होती है। लेकिन आपको अपने खाते में औसतन त्रैमासिक बैलेंस को बनाए रखना जरूरी है। इससे आपको बड़े नॉन-मेंटेनेंस शुल्क से बचने में मदद मिलेगी।
लेनदेन ऑनलाइन या बैंक के एटीएम के जरिये करने की हरसंभव कोशिश करें। बैंक ऐसी कई सेवाओं की पेशकश शाखा में किए जाने वाले लेन-देन की तुलना में मुफ्त में या फिर बड़े डिस्काउंट के साथ करते हैं। ऑनलाइन स्टेटमेंट्ïस का चयन आपको डेबिट कार्ड पर कुछ रिवार्ड प्वाइंट का भी हकदार बना सकता है।
दूसरे घर की खरीदारी के दौरान संभव हो सके तो किराएदार के साथ स्पष्टï रूप से करार करें। यह आपको अपने ईएमआई की जरूरत पूरा करने में सक्षम बनाएगा। कर बचाने के लिए इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस) में जरूरत से ज्यादा निवेश कभी न करें। बाजार में कई डायवर्सिफाइड फंड मौजूद हैं जो तीन साल की लॉक-इन अवधि के बगैर अच्छा रिटर्न देते हैं। इंडेक्स फंड या एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे सस्ते उत्पादों का चयन करें। सालाना एक फीसदी की भी बचत लंबे समय में आपकी वित्तीय सेहत में बड़ा इजाफा कर सकती है।
कर्ज लेने से बचें
घर या कार खरीदते समय डाउन पेमेंट यानी तत्काल अदायगी की हरसंभव कोशिश करें। इससे न सिर्फ आपके द्वारा चुकाए जाने वाले ब्याज की बचत होगी बल्कि आपकी विश्वसनीयता को भी बढ़ावा मिलेगा और आपको अन्य प्रोत्साहन या छूट हासिल करने में भी मदद मिलेगी। त्रैमासिक या सालाना की तुलना में दैनिक या मासिक तौर पर घटने वाले बैलेंस वाली योजना के तहत साथ होम लोन लें। उचित दरों और अन्य जानकारी हासिल करने के लिए ऋण की तुलना करने वाली वेबसाइटों को खंगालें।
खर्च पर लगाम
अपने क्रेडिट कार्ड की परवाह करिये, यह भी आपकी परवाह करेगा। हमारे बुजुर्गों ने हमें क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करने की सलाह दी है। मैं सिर्फ यह कह रहा हूं कि इसका स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल करिये। पहला, अपने कार्ड इस्तेमाल को अपनी रोज की खरीद के साथ जोडिय़े। यह खरीद चाहे पेट्रोल पंप पर हो या सुपरमार्केट या अन्य स्थानों पर। इसे बड़ी खरीदारी के लिए मत रखिए। हर खरीद पर आपको रिवार्ड अंक मिलते हैं। आमतौर पर 100 रुपये खर्च करने पर एंक अंक। इन अंकों को तय समय में किसी उपयोगी या खूबसूरत चीज के लिए भुनाया जा सकता है। कुछ बैंकों में समय की सीमा है जिसमें अंक भुनाने होते हैं। यह सुनिश्चित कीजिए कि आपके अंक लैप्स न हो जाएं।
सिर्फ 'सिग्नेचर कार्डÓ या 'प्लेटिनम प्लस कार्डÓ की खूबसूरती देख कर इन्हें इक_ïा किए जाने से परहेज करें। इन कार्डों के इस्तेमाल पर आपको भारी सालाना शुल्क भी चुकाना पड़ सकता है। बैंकों के साथ कार्ड को 'फ्री फॉर लाइफÓ के तौर पर मुहैया कराए जाने के लिए मोलभाव करें। अगर ऐसा संभव नहीं है तो यह सुनिश्चित करने की कोशिश जरूर करें कि मौजूदा कार्ड को आप एकमुश्त शुल्क चुका कर फ्री कार्ड बना सकते हैं।
बैंक अक्सर यह प्रचार करते हैं कि आप 50 दिन की क्रेडिट अवधि का लाभ उठा सकते हैं। इसे लेकर सावधान रहें, यह अवधि आपके बिलिंंग साइकल की शुरुआत से 50 दिन होती है। यह भी याद रखें कि आपके द्वारा कार्ड बिल की आंशिक अदायगी के बाद भी फ्री ऋण की अवधि बनी रहती है। उदाहरण के लिए, अगर आपका मौजूदा बिल 1000 रुपये का है और आपने सिर्फ 100 रुपये का भुगतान कर दिया है और बाकी बचा हुआ है तो आपके द्वारा किए जाने वाले खर्च पर तुरंत मोटा ब्याज लगना शुरू हो जाएगा। इसलिए अपने पूरे बिल को एक बार में चुकाने की कोशिश करें। आवर्ती ऋण बोझ कम किए जाने का अच्छा तरीका है। इसके अलावा 'जीरो ईएमआईÓ योजनाओं के झांसे में कभी नहीं आएं, क्योंकि इनमें प्रोसेसिंग चार्ज को कुछ नहीं होता है, लेकिन ब्याज छिपा रहता है।
अगर आप ऑनलाइन खरीदारी को पसंद करते हैं तो फैशनऐंडयू डॉट कॉम या ब्रांडमाइल डॉट कॉम जैसी 'एग्रीगेटर डिस्काउंट साइटोंÓ पर साइन ऑन करेंं। ये साइटें कई चर्चित एवं नए ब्रांडों पर भारी डिस्काउंट की पेशकश करती हैं और इससे आपको एक बड़ी बचत करने में मदद मिल सकती है।
बीमा सुविधा
बीमा पॉलिसी को ऑनलाइन खरीदें और एजेंट के जरिये खरीदारी की तुलना में प्रीमियम पर 30 फीसदी से भी अधिक के डिस्काउंट का लाभ उठाएं। अगर आप अविवाहित हैं और आप पर आश्रित नहीं है तो जीवन बीमा नहीं खरीदें। लेकिन दुर्घटना, स्वास्थ्य और संपत्ति बीमा की खरीदारी से पीछे न रहें।
अगर आपने होम लोन लिया है तो अपने परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म कवर लें। बैलेंस मॉर्गेज रिडम्पशन कवर घटाए जाने के लिए यह अच्छा विकल्प हो सकता है। कोई भी फैसला लेने से पहले ठीक से गणना करें।
स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय कम प्रीमियम वाली योजना को प्राथमिकता दिए जाने की तुलना में परिचितों से परामर्श लें। बीमा खरीदने के लिए ऐसी कंपनी का चयन करें तो आपसी तौर पर दावों का निपटान करती हो और थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर (टीपीए) पर निर्भर नहीं हो।
उचित दरें और अन्य शर्तों के बारे में जानकारी के लिए बीमा की तुलना करने वाली वेबसाइटों को खंगालें। वैसे यह आप पर निर्भर करता है कि आप अधिक भुगतान रकम का चयन कर सकते हैं। इससे आपको प्रीमियम कम करने में मदद मिलेगी। हालांकि इस तरह का फैसला लेते वक्त बहुत ज्यादा आशावादी रुख न अपनाएं।
निवेश योजना
अगर आप नया ब्रोकिंग अकाउंट खोल रहे हैं तो सबसे पहले ऑनलाइन विकल्प पर ध्यान दें, क्योंकि ऑफलाइन विकल्प की तुलना में इसके लिए ब्रोकरेज शुल्क कम है। इसके अलावा अगर आप घर से कारोबार करते हैं तो असीमित इस्तेमाल वाले इंटरनेट प्लान को चुनें, क्योंकि यह दीर्घावधि में आपके लिए अधिक किफायती साबित होगा। आमतौर पर इमरजेंसी उद्देश्यों के लिए बैंक के बचत खातों में बहुत ज्यादा धन न रखें, क्योंकि आपको इस पर अधिक बचत नहीं होती है। लेकिन आपको अपने खाते में औसतन त्रैमासिक बैलेंस को बनाए रखना जरूरी है। इससे आपको बड़े नॉन-मेंटेनेंस शुल्क से बचने में मदद मिलेगी।
लेनदेन ऑनलाइन या बैंक के एटीएम के जरिये करने की हरसंभव कोशिश करें। बैंक ऐसी कई सेवाओं की पेशकश शाखा में किए जाने वाले लेन-देन की तुलना में मुफ्त में या फिर बड़े डिस्काउंट के साथ करते हैं। ऑनलाइन स्टेटमेंट्ïस का चयन आपको डेबिट कार्ड पर कुछ रिवार्ड प्वाइंट का भी हकदार बना सकता है।
दूसरे घर की खरीदारी के दौरान संभव हो सके तो किराएदार के साथ स्पष्टï रूप से करार करें। यह आपको अपने ईएमआई की जरूरत पूरा करने में सक्षम बनाएगा। कर बचाने के लिए इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस) में जरूरत से ज्यादा निवेश कभी न करें। बाजार में कई डायवर्सिफाइड फंड मौजूद हैं जो तीन साल की लॉक-इन अवधि के बगैर अच्छा रिटर्न देते हैं। इंडेक्स फंड या एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे सस्ते उत्पादों का चयन करें। सालाना एक फीसदी की भी बचत लंबे समय में आपकी वित्तीय सेहत में बड़ा इजाफा कर सकती है।
कर्ज लेने से बचें
घर या कार खरीदते समय डाउन पेमेंट यानी तत्काल अदायगी की हरसंभव कोशिश करें। इससे न सिर्फ आपके द्वारा चुकाए जाने वाले ब्याज की बचत होगी बल्कि आपकी विश्वसनीयता को भी बढ़ावा मिलेगा और आपको अन्य प्रोत्साहन या छूट हासिल करने में भी मदद मिलेगी। त्रैमासिक या सालाना की तुलना में दैनिक या मासिक तौर पर घटने वाले बैलेंस वाली योजना के तहत साथ होम लोन लें। उचित दरों और अन्य जानकारी हासिल करने के लिए ऋण की तुलना करने वाली वेबसाइटों को खंगालें।
